אשראי צרכני בארה"ב מתייחס להלוואות ולמסגרות האשראי שאנשים משתמשים בהם כדי לרכוש סחורות ושירותים.
עם עליית הטכנולוגיה והגישה הקלה לאשראי, האשראי הצרכני האמריקאי הפך לחלק משמעותי מהכלכלה האמריקאית.
במאמר זה, נסקור מקרוב את האשראי הצרכני בארה"ב, סוגיו, הגורמים המשפיעים עליו, שחקני מפתח והשפעתו על הכלכלה.
סוגי אשראי צרכני
לצרכנים יש גישה לסוגים שונים של אשראי, שכל אחד מהם נועד לענות על צרכים ונסיבות פיננסיות שונות.
ארבעת הסוגים העיקריים של אשראי צרכני הם:
אשראי מתגלגל
אשראי מחזורי מאפשר לצרכנים ללוות ולהחזיר כספים לפי הצורך, עד למסגרת אשראי שנקבעה מראש.
דוגמאות לאשראי מסתובב כוללות כרטיסי אשראי וקווי אשראי של הון ביתי (HELOCs).
אשראי בתשלומים
אשראי בתשלומים מחייב את הצרכנים לבצע תשלומים קבועים על פני תקופה מוגדרת עד להחזר מלא של ההלוואה.
דוגמאות לאשראי בתשלומים כוללות הלוואות אישיות והלוואות לרכב.
אשראי סגור
אשראי סגור כרוך בסכום קבוע של כספים הנלווים למטרה מסוימת, עם תשלומים קבועים ותקופת החזר מוגדרת.
דוגמאות לאשראי סגור כוללות משכנתאות והלוואות רכב.
אשראי פתוח
אשראי פתוח מספק מסגרת אשראי שניתן להשתמש בה שוב ושוב, עם ריבית משתנה ותשלומי מינימום משתנים.
דוגמאות לאשראי פתוח כוללות כרטיסי אשראי ו-HELOCs.
גורמים המשפיעים על אשראי צרכנים בארה"ב
שוק האשראי הצרכני בארה"ב מושפע ממספר גורמים, כולל:
- תנאים כלכליים
- מגמות דמוגרפיות
- התקדמות טכנולוגית
- סביבה רגולטורית
תנאים כלכליים
כלכלה חזקה מובילה בדרך כלל להגדלת הוצאות הצרכנים, מה שמניע את הביקוש לאשראי צרכני.
לעומת זאת, במהלך שפל כלכלי, צרכנים נוטים יותר להפחית את ההלוואות שלהם ולצמצם בהוצאות.
מגמות דמוגרפיות
מגמות דמוגרפיות ממלאות תפקיד משמעותי בעיצוב שוק האשראי הצרכני האמריקאי.
לדוגמה, לאוכלוסיות מזדקנות יש ביקוש נמוך יותר לאשראי בהשוואה לאוכלוסיות צעירות וצומחות יותר.
התקדמות טכנולוגית
ההתקדמות הטכנולוגית הקלה על צרכנים לגשת לאשראי, הן באמצעות מלווים מסורתיים והן באמצעות מלווים אלטרנטיביים.
פלטפורמות להלוואות מקוונות ואפליקציות לנייד גם הקלו על הצרכנים להשוות בין הצעות הלוואות ולבקש אשראי.
סביבה רגולטורית
שינויים רגולטוריים, כגון שינויים במכסי הריבית ובתקני ההלוואות, יכולים להשפיע גם על שוק האשראי הצרכני האמריקאי.
שחקני מפתח בשוק האשראי הצרכני בארה"ב
שוק האשראי הצרכני האמריקאי נשלט על ידי מספר שחקנים מרכזיים, כולל:
- בנקים
- איגודי אשראי
- מלווים חוץ בנקאיים
- מלווים באינטרנט
בנקים
בנקים הם מוסדות הלוואות מסורתיים המציעים מגוון מוצרי אשראי, לרבות כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות ומשכנתאות.
איגודי אשראי
איגודי אשראי הם מוסדות פיננסיים ללא מטרות רווח המציעים מוצרי אשראי דומים לבנקים, לרוב עם עמלות וריביות נמוכות יותר.
מלווים חוץ בנקאיים
מלווים חוץ בנקאיים, הידועים גם כמלווים אלטרנטיביים, מציעים מגוון מוצרי אשראי, לרבות הלוואות משכורת, הלוואות עמית לעמית והלוואות אישיות מקוונות.
מלווים מקוונים
מלווים מקוונים הם פלטפורמות דיגיטליות המקשרות בין לווים למלווים, ומציעות הלוואות אישיות לא מובטחות, הלוואות בקו אשראי והלוואות עסקיות.
השפעת אשראי צרכנים בארה"ב על הכלכלה
לאשראי צרכני בארה"ב יש השפעה משמעותית על הכלכלה האמריקאית, ומשפיעה על הוצאות הצרכנים, התעסוקה, האינפלציה ושיעורי הריבית.
הוצאות צרכנים
הוצאות צרכנים מהוות חלק גדול מכלכלת ארה"ב, והגדלת הלוואות הצרכנים עלולה להוביל להגדלת ההוצאות ולצמיחה כלכלית.
תעסוקה
שוק האשראי הצרכני מייצר גם מקומות עבודה בתעשיות שונות, לרבות בנקאות, פיננסים וטכנולוגיה.
אינפלציה
אשראי צרכני יכול להשפיע על האינפלציה על ידי העלאת הביקוש לסחורות ושירותים.
עם זאת, אם ההלוואות הופכות גבוהות מדי, זה יכול להוביל גם ללחץ אינפלציוני.
שיעורי ריבית
שיעורי הריבית ממלאים תפקיד מכריע בשוק האשראי הצרכני האמריקאי, ומשפיעים על עלויות ההלוואות לצרכנים ועל עלות הכספים עבור המלווים.
שינויים בריבית יכולים להשפיע על הביקוש לאשראי, כאשר שיעורי ריבית גבוהים יותר מובילים בדרך כלל לביקוש נמוך יותר.
לסיכום, אשראי צרכני בארה"ב הוא שוק מורכב ודינמי הממלא תפקיד משמעותי בכלכלה האמריקאית.
הבנת סוגי האשראי הצרכני השונים, הגורמים המשפיעים עליו, שחקני מפתח והשפעתו על הכלכלה יכולה לעזור לצרכנים לקבל החלטות מושכלות לגבי הלוואות וניהול הכספים שלהם.
חשוב שהצרכנים ילמדו את עצמם לגבי אפשרויות האשראי שלהם וישתמשו באשראי בצורה אחראית.
התחזית העתידית של אשראי צרכני בארה"ב תעוצב על ידי מגוון גורמים כלכליים, דמוגרפיים וטכנולוגיים, מה שיהפוך אותו לשוק לצפייה בשנים הקרובות.
