אנו עובדים חלק ניכר מחיינו כדי לבנות לנו ולמשפחתנו עתיד נוח וליהנות משקט נפשי רב.
אנו מפרישים כספים לקרן הפנסיה ולחסכונות ייעודיים, צוברים נכסים ובעיקר רוקמים לעצמנו חלומות. אנו מחכים בכיליון עיניים ליום בו לא נצטרך עוד לרדוף אחרי השקל ונוכל לממש את כל המשאלות ששמרנו לימים בהם נגיע למנוחה ולנחלה.
כדי להבטיח שאכן נוכל להגשים את כל החלומות הללו, חשוב שנתחיל לתכנן את הפרישה שלנו כבר בגיל מוקדם.
חלק בלתי נפרד מתכנון הפרישה הוא ניהול נכון של החזר המשכנתא שלך.
אז איך מנהלים נכון את החוב הגדול ביותר שנתמודד עמו בחיינו לקראת הפרישה?
בין אם החלטת לבצע מחזור משכנתא כדי לנהל את כספי הפנסיה שלך או אם ברצונך ללמוד על כל האופנים בהם המשכנתא משפיעה על חסכון הפרישה שלך, אספנו כמה עקרונות שחשוב לקחת בחשבון.
האתגר המרכזי בתכנון הפרישה
בית בבעלות פרטית הוא ללא ספק אחד ההישגים הנחשקים ביותר בחברה הישראלית. ככל שהשנים חולפות, אמנם, הדרך להגשמתו נעשית ארוכה יותר ורצופת מכשולים רבים.
עם העלייה ביוקר המחיה ושוק הנדל"ן המורכב בישראל רובנו נצטרך לחסוך זמן רב כדי לחסוך את ההון העצמי הנדרש לקבלת משכנתא.
כתוצאה מכך, הסבירות שתקופת החזר המשכנתא תזלוג אל מעבר לגיל הפרישה היא גבוהה למדי.
אז איך חוסכים לפרישה עם משכנתא?
מטבע הדברים, הדרך היעילה ביותר לפתור את הקונפליקט בין החוב האדיר שעליך לנהל ובין השאיפה לשמור על נתח גדולה ככל הניתן מכספי הפנסיה שלך הוא לעשות הכול כדי לחסל את המשכנתא לפני כניסתך לגיל פרישה.
עם איש מקצוע המתמחה בשירותי תכנון פרישה יהיה באפשרותך להגדיר מבעוד מועד את תנאי המשכנתא שיאפשרו לך לפרוע את כל החוב לפני היציאה לפנסיה ובמידת הצורך לבצע מחזור משכנתא שיתאם את התנאים הללו.
חשוב שנזכור, במקרים רבים יכולת ההחזר שלנו משתפרת ככל שאנו מתבגרים. ייתכן מאוד שנוכל להעלות את סכום ההחזר החודשי בחלוף השנים ואם נמחזר את המשכנתא בזמן הנכון, נוכל לסיים אותה הרבה יותר מוקדם.
ואם לא הצלחתי לחסל את המשכנתא?
גם עם תכנון מוקפד ויעיל ומחזור משכנתא המותאם לדרישות שלך, לא תמיד יעלה בידך לפרוע את כל החוב עד הגיעך לגיל פרישה.
לעתים קרובות דברים אינם מתרחשים בדיוק כפי שתכננו ואירועים בלתי צפויים דוחים עוד ועוד את היעד הנכסף של פירעון המשכנתא.
חשוב שלא נתפוס את המצב הזה ככישלון, אלא כעובדה פיננסית שיש לנהל אותה.
אם נעריך במדויק את תשלומי המשכנתא שנקבל, נמטב את ההכנסה שנוכל לשמור לעצמנו על ידי מיצוי כלל זכויותינו מול רשויות המס וננהל תקציב נבון, נוכל גם עם משכנתא ליהנות מפרישה יציבה ולהגשים את כל מה שצפינו מהתקופה.
